每年歲末是銀行力拼來年“開門紅”的關(guān)鍵期，攬儲(chǔ)是重點(diǎn)戰(zhàn)役之一。以往，為完成存款任務(wù)，銀行送米面油、定制產(chǎn)品等做法層出不窮。不過，今年情況與往年有所不同。

“我們沒有4%以上的產(chǎn)品，最高的產(chǎn)品三年期3.85%，10萬元起存。您可以在手機(jī)銀行操作。”在北京某股份行網(wǎng)點(diǎn)，沒有想象中的米面油和熱情迎客，大堂經(jīng)理的淡定回答令記者有些意外。

每年歲末是銀行力拼來年“開門紅”的關(guān)鍵期，攬儲(chǔ)是重點(diǎn)戰(zhàn)役之一。以往，為完成存款任務(wù)，銀行送米面油、定制產(chǎn)品等做法層出不窮。不過，今年情況與往年有所不同。記者近期走訪北京多個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，利率上浮幅度不及往年，線上渠道成為各銀行的發(fā)力點(diǎn)。

高息產(chǎn)品變少

記者走訪北京多家銀行網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，利率在4%以上的存款產(chǎn)品難見蹤影。

“3年5萬元起，定存利率3.85%，這是最高的利息了。”農(nóng)行北京分行某網(wǎng)點(diǎn)大客戶經(jīng)理對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示。

當(dāng)記者詢問是否有收益率在4%以上的產(chǎn)品時(shí)，該經(jīng)理說，預(yù)期收益率在4%以上的只有銀保合作產(chǎn)品，需存滿5年。

民生銀行某網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理對(duì)記者表示，以往還有4%以上的存款產(chǎn)品，但今年監(jiān)管力度加強(qiáng)，這種產(chǎn)品已經(jīng)沒有了。目前，北京大多數(shù)銀行的存款利率上限差不多就是3年期、利息3.85%，5萬元至10萬元起存。

高息產(chǎn)品變少，一些銀行網(wǎng)點(diǎn)推銷理財(cái)產(chǎn)品等其他產(chǎn)品的熱情蓋過攬儲(chǔ)。記者在華夏銀行北京郊區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)看到，大門口最醒目和最多的廣告是該行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品預(yù)期收益率在4%至5%左右。該銀行客戶經(jīng)理對(duì)記者表示，目前存款利率不高，為留住客戶，銀行會(huì)向儲(chǔ)戶推薦預(yù)期收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品和銀保合作產(chǎn)品。

在利率差不多的情況下，渠道、知名度占優(yōu)的大行在獲客方面壓力不大。前述農(nóng)行大客戶經(jīng)理對(duì)記者表示，3年期3.85%的產(chǎn)品不一定有額度，需盡早確定才能搶到。記者詢問了多家股份行和城商行網(wǎng)點(diǎn)，這類利率水平的產(chǎn)品份額充足，通過手機(jī)銀行或線下網(wǎng)點(diǎn)即可辦理。

淡定背后有原因

大中型銀行“淡定”攬儲(chǔ)，背后原因何在?多位銀行從業(yè)人士對(duì)記者表示，既有監(jiān)管政策“緊箍咒”，也有銀行現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)層面的壓力。

民生銀行首席研究員溫彬?qū)τ浾弑硎?，今年以來，商業(yè)銀行存款穩(wěn)步增長(zhǎng)。今年信貸投放量較大，銀行派生存款規(guī)模充裕。監(jiān)管政策切實(shí)壓降結(jié)構(gòu)性存款，高息存款占比下降，銀行體系整體負(fù)債來源保持穩(wěn)定，存款利率保持穩(wěn)定。

近期，六大國(guó)有行齊發(fā)公告，自明年1月1日起，對(duì)“提前支取、靠檔計(jì)息”的存款產(chǎn)品，計(jì)息方式調(diào)整為“按照活期存款掛牌利率計(jì)息”。

某全國(guó)性股份行北方省份分行行長(zhǎng)向記者表示，她所在的銀行近期大力抓儲(chǔ)蓄，爭(zhēng)取為2021年全年業(yè)務(wù)打下良好基礎(chǔ)。隨著貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)轉(zhuǎn)換完成、金融讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)基調(diào)不變，預(yù)計(jì)2021年息差還將收窄。“銀行資產(chǎn)端回報(bào)下行，我們需要謹(jǐn)慎考慮負(fù)債成本，高成本攬儲(chǔ)不具有持續(xù)性。”這位行長(zhǎng)說。

線上火爆喜憂參半

線上渠道成為銀行攬儲(chǔ)主戰(zhàn)場(chǎng)，但火爆背后喜憂參半。通過線上渠道，銀行產(chǎn)品信息和服務(wù)可直達(dá)客戶，正推動(dòng)著銀行向綜合營(yíng)銷轉(zhuǎn)型。而硬幣的另一面是，互聯(lián)網(wǎng)渠道成為部分小銀行的攬儲(chǔ)神器，高息、起存金額低成為賣點(diǎn)。這說明部分小銀行獲取低成本負(fù)債仍有難度。

今年新冠肺炎疫情加速了這一趨勢(shì)。某國(guó)有行網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理對(duì)記者表示：“冬天室內(nèi)空氣流通差，出于疫情防控的考慮，建議客戶盡可能使用手機(jī)銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。”

借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和各種補(bǔ)貼，部分中小銀行得以把攬儲(chǔ)的“觸角”伸向全國(guó)。記者在多個(gè)平臺(tái)看到，一些3年期定存產(chǎn)品利率在4.1%左右、50元起存，這吸引了不少儲(chǔ)戶的關(guān)注，甚至有自媒體平臺(tái)對(duì)這類存款產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)測(cè)和引流。

部分產(chǎn)品還疊加“加息券”，實(shí)際利率更高。某平臺(tái)一款5年期存款產(chǎn)品的利率達(dá)到4.875%，每筆申購成功的訂單均可獲得年利率3%的“加息券”。加息時(shí)間一般為180天，且該存款產(chǎn)品50元起存。這一產(chǎn)品若存滿5年，實(shí)際利率約為5.36%，已經(jīng)突破利率自律機(jī)制下同期存款利率上限。

對(duì)于這些中小銀行掏錢“賺吆喝”的行為，易誠(chéng)互動(dòng)首席業(yè)務(wù)官孔繁強(qiáng)表示，地方性中小銀行生存壓力加大，加之今年疫情影響，提高或變相提高存款利率以吸存和獲取客戶是自然的選擇。不過，有銀行業(yè)分析師表示，隨著明年上半年低利率的同業(yè)負(fù)債陸續(xù)到期，以及在激烈的存款競(jìng)爭(zhēng)下，銀行發(fā)行定期產(chǎn)品吸收存款，銀行負(fù)債端成本上行壓力仍在。中小銀行若持續(xù)以較高成本吸儲(chǔ)，恐將對(duì)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理產(chǎn)生不利影響。

“逆向操作”壓縮負(fù)債?

一位監(jiān)管人士對(duì)記者表示，今年年底不同于尋常，未見很多城農(nóng)商行積極攬儲(chǔ)，反而有個(gè)別農(nóng)商行出于監(jiān)管考核的因素，要將銀行貸款占資產(chǎn)比率提升到60%，不得不壓縮負(fù)債。

值得注意的是，包括城農(nóng)商行在內(nèi)的銀行業(yè)近十余年來投資類業(yè)務(wù)占比不斷上升，傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)比例出現(xiàn)下降趨勢(shì)，這一點(diǎn)也早被監(jiān)管注意到。

原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)主席于學(xué)軍曾表示，2003年貸款余額在銀行業(yè)總資產(chǎn)中約占61.4%，存款在總負(fù)債中約占82.7%。而截至2016年10月末，貸款占總資產(chǎn)的比重為49.5%，存款占總負(fù)債的比重為68.9%。無論從資產(chǎn)端還是從負(fù)債端來看，存貸款在資產(chǎn)負(fù)債表中的占比均明顯下降。但兩者相比，貸款占比下滑的速度更快。

究其原因，在銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表瘋狂擴(kuò)張的那些年，主要是銀行的投資類資產(chǎn)在大幅增加，甚至動(dòng)輒出現(xiàn)50%的年增速。

在監(jiān)管部門的重點(diǎn)關(guān)注下，多數(shù)銀行開始回歸主業(yè)，把重心放在經(jīng)營(yíng)存貸款上，同時(shí)地方上對(duì)于貸款占資產(chǎn)的比重納入考核范圍，通過窗口指導(dǎo)的方式時(shí)時(shí)提點(diǎn)中小銀行。

上述人士稱，當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)對(duì)該銀行的要求是貸款占資產(chǎn)的60%以上，但城農(nóng)商行面臨投放難的問題。一方面是因?yàn)榇笮衅栈萁鹑谕伙w猛進(jìn)，資金成本又低，可以利用定價(jià)優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，導(dǎo)致中小行發(fā)放貸款的空間有限;另外一方面是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)能不足，疊加上疫情，非出口企業(yè)也不敢貿(mào)然擴(kuò)大投資，因此貸款數(shù)據(jù)并不好看。在貸款數(shù)據(jù)不能提高的情況下，分子不動(dòng)，只能縮小分母，因此才出現(xiàn)個(gè)別農(nóng)商行壓縮負(fù)債的現(xiàn)象。